• Финансовая сторона вопроса, которая может включать расходы на само оформление кредита, комиссии банка, связанные с обслуживанием счетов т.п. Потрудитесь получить понятный для Вас график погашения тела кредита и процентов за его использование, поскольку ставки могут быть жесткими или плавающими, то есть реальная ставка в годовых должна быть выписана отдельным пунктом четко и прозрачно, также возможна ситуация когда вас попросят часть суммы кредита передать как обеспечение кредита или положить на депозит в этом учреждении, что запрещено по Закону «О защите прав потребителей».
• Права и обязанности заемщика. Не редки случаи, когда вас могут «попросить» указать залоговое имущество, привлечь поручителей, заключить договор страхования залогового имущества, предоставить информацию о наличии кредитов в других банках, изменении своего семейного положения, места работы, что возможно будет и не обременительно для заемщика.

Также возможно наличие в договоре пункта, в котором:

«…заемщик обязуется возместить банку расходы, возникшие в связи с оплатой услуг, которые предоставлены или будут предоставлены в будущем с целью реализации прав банка по данному договору». Этот же пункт указывает, что к таким услугам относятся: доставка залога в место хранения, хранение залога, услуги, связанные с его реализацией, представление интересов банка в суде.

Отдельно выписано обязательство заемщика возместить банку в полном объеме расходы на предоставление правовой помощи юридических фирм и адвокатов, связанных с рассмотрением споров по договору в судах всех инстанций. Но самое главное, что размер затрат, которые должен будет возместить заемщик, не ограничен никакой суммой, а сделать это заемщик должен по первому требованию банка и в сроки, указанные им в письменном требовании. Этот пункт говорит сам за себя. Разумеется, что он отнюдь не является стандартным и используется не большинством банков, а единицами.

Как правило, кредитор предоставляет суду договор на оказание неким третьим лицом информационных, консультационных, юридических услуг, связанных с договором кредитования, а также документы, подтверждающие их оплату. Поскольку ответственность заемщика не ограничена никакой суммой, суд выносит решение о возложении всех этих затрат на заемщика.

• Права и обязанности кредитора. Все учреждения, договора которых мы изучали, в той или иной форме выписывали свое право на требование досрочного погашения кредита в случае неисполнения заемщиком обязательств по договору. Так что здесь выбирать не приходится. Единственное, на что стоит обратить внимание в связи с этим пунктом – это на те самые обязательства по договору и на их приемлемость для вас. Например, среди таких пунктов могут быть как вполне справедливые и безобидные: оформление заемщиком банкротства, окончание и не продление страховки объекта залога, неисполнение условий договора, предоставление неправдивых сведений заемщиком, так и не совсем приемлемые (например, падение в цене объекта залога).
• Ответственность за просрочку по договору. Возможно наличие пункта следующего содержания: «…При нарушении заемщиком обязательств по погашению кредита (в том числе при отказе заемщика в оформлении или переоформлении договоров поручительства, страхования и т.д.) заемщик оплачивает банку проценты за пользование кредитом в размере…, насчитанные от суммы непогашенной вовремя задолженности и оплачиваемые свыше суммы ежемесячного платежа».

Такое увеличение процентной ставки в случае просрочки погашения кредита хотя и в рамках закона, но крайне невыгодно для заемщика.
Отдельного внимания заслуживает пеня за просрочку. По одному из договоров, который попал нам в руки, за каждый день просрочки «заемщик обязуется заплатить банку пеню» в размере 0,5% от суммы просроченного платежа, но не мене 15 грн. за каждый календарный день просрочки. В другом договоре в роли штрафа выступала фиксированная сумма в 500 гривен, которую заемщик был обязан внести в случае нарушения любого из пунктов договора.
В случае «утраты обеспечения по кредиту» (кража залога, смерть или банкротство поручителя и так далее) банк может потребовать досрочного погашения кредита. Также некоторые банки указывают в договоре, что если залог по кредиту теряет ликвидность, то по первому требованию банка заемщик обязан поменять обеспечение кредита (если банк придет к выводу, что это необходимо). Если не хотите нести на своих плечах риски по падению цен на недвижимость – не заключайте ипотечный договор с таким пунктом.

Наряду с перечисленными пунктами могут существовать еще менее существенные и само собой разумеющиеся мелкие «несправедливости» по отношению к заемщику. Например, в разделе ответственности сторон предусмотрен штраф в случае неисполнения какого-либо обязательства по договору заемщиком. При этом никаких штрафов для банка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения его обязательств нет.

Еще одним примером может служить несоразмерный сумме кредита (1500 гривен) запрет банка получать кредиты в других финансовых учреждениях, выступать поручителем по обязательствам третьих лиц и т.д.

• «Прозрачность» и понятность текста договора. Потенциальному заемщику желательно ознакомится с шаблоном договора продажи в кредит, и выяснить ответы на все интересующие его вопросы по договору еще до подачи документов на рассмотрение и принятия решения банком о предоставлении кредита. Так не возникнет ситуации, когда в спешке оформления сделки кредитный договор подписывается «не глядя».

И помните, если есть внутренние сомнения в выполнении всех условий кредитного договора, несогласие с каким-то пунктом, а банк не идет на его изменение, возможно, лучше отказаться от подписания кредитного договора.