ЮРИДИЧЕСКАЯ ФИРМА "КРЫМ-КОНСУЛ"
Полезные статьи
| Главная » Статьи » Мои статьи |
«Подводные камни» кредитных договоров
Основной причиной, по которой мы решили разместить данный материал на страницах нашего сайта, послужили неоднократные обращения горезаемщиков с жалобами на действия кредитных союзов и банковских учреждений, связанных с полученными у них кредитами. Значительная часть жалоб вызвана тем, что после возникновения мирового финансового кризиса заемщикам стало значительно труднее выплачивать кредиты, и у них возникла большая задолженность. При этом постоянно приходят письма из банков и поступают звонки с требованиями о досрочном погашении кредита. А некоторым и вовсе приходят решения судов или третейских судов о взыскании всей суммы кредита, процентов за его использование и плюс – штрафных санкций за время просрочки на далеко не маленькие суммы.Вопросы реструктуризации задолженности, пересчета или уменьшения штрафных санкций, возможности обжалования решений судов и споров с банками – это темы для отдельного обсуждения и мы обязательно будем говорить о них в дальнейшем. Безусловно, в случае возникновения подобных проблем их нужно решать и как можно скорее. Для этого наиболее эффективным будет привлечение специалистов, которые разработают оптимальную стратегию действий, исходя из конкретной ситуации. Здесь же мы бы хотели поговорить о первопричинах возникновения проблем во взаимоотношениях с банками и кредитными союзами, поскольку предпосылки к их возникновению закладываются еще на стадии подписания заемщиком кредитного договора. Очевидным является тот факт, что абсолютно все кредиторы стараются максимально защитить себя, закрепив соответствующие условия в договоре. Если с большинством условий этих договоров, в принципе, еще можно смириться, то ниже мы приводим те условия, при наличии одного или нескольких из них мы бы не рекомендовали подписывать такой договор вовсе. 1. Право кредитора на повышение процентной ставки. Согласно части 2 ст. 1056-1 Гражданского кодекса установленный договором размер процентов не может быть увеличен банком или другим финансовым учреждением в одностороннем порядке. Часть третья этой же статьи гласит, что условие относительно права банка, либо другого финансового учреждения изменять размер процентов в одностороннем порядке, является ничтожной, то есть недействительной и не требующей оспаривания. Тем не менее, банки идут на хитрость, заранее включая в кредитный договор условие, согласно которому размер процентов увеличивается при наступлении определенных обстоятельств (например, повышения учетной ставки НБУ). В таком случае, это уже не будет односторонним изменением размера процентов, поскольку заемщик выразил свое согласие с таким условием, подписав договор. При наличии такого условия стоит задуматься о целесообразности подписания такого договора. Иногда условие о возможном увеличении процентов по кредиту может быть «завуалировано» под штрафную санкцию. Например, в случае нарушения заемщиком условий договора (просрочки очередного платежа, несвоевременного уведомления об изменении платежеспособности и т.д.) размер процентов по кредиту возрастает. Если стоимость кредита значительно возрастает даже в связи с минимальным нарушением, с таким кредитом лучше не связываться. 2. Договором предусмотрена возможность досрочного расторжения в одностороннем порядке. Вследствие досрочного расторжения договора кредита заемщик должен досрочно вернуть полученный кредит. В нашей практике встречались договора, когда банки имел право требовать досрочного погашения кредита, вдумайтесь, в случае просрочки платежа более чем на три дня! Однако в случае с потребительским кредитом в соответствии с ч. 10 ст. 11 Закона Украины «О защите прав потребителей» кредитор может требовать досрочного возврата кредита только в таких случаях: 1) задержание уплаты части кредита и/или процентов, по меньшей мере, на один календарный месяц; или 2) превышение суммой задолженности суммы кредита более чем на десять процентов; или 3) неуплаты потребителем больше одной выплаты, которая превышает пять процентов суммы кредита; или 4) другого существенного нарушения условий договора о предоставлении потребительского кредита. Несущественное нарушение договора, например, несвоевременное уведомление об изменении места жительства, не может служить основанием для его досрочного расторжения. Соответствующее уведомление должно быть вручено заемщику не позднее, чем за 30 дней. Если в течение этого периода времени заемщик устранит нарушение, требование кредитора теряет силу. 3. Наличие в договоре третейской оговорки. Третейская оговорка – условие, согласно которому все споры и разногласия по договору передаются на рассмотрение третейского суда – негосударственной организации, роль которой состоит в разрешении споров между физическими и юридическими лицами. При наличии такого соглашения стороны лишены возможности обратиться за правосудием в суд общей юрисдикции. Заявление, поданное в суд общей юрисдикции, будет оставлено последним без рассмотрения. При этом решение третейского суда обязательно для сторон, и его исполнение обеспечивают органы государственной исполнительной службы. Оспорить решение третейского суда достаточно сложно, так как существует ограниченный перечень оснований, на основании которых это можно сделать. Кроме того, судебные издержки в третейском суде, как правило, на порядок выше, чем в суде общей юрисдикции, и третейский суд находится не по месту вашего проживания, а по месту нахождения центрального офиса банка или вообще в другой области, куда вам случись, что придется ехать. В случае, когда банк или другая финансовая организация навязывает определенный третейский суд (а зачастую и определенного судью), говорить об объективности третейского рассмотрения не приходится. Почему банки прибегают к услугам третейских судов можно узнать ознакомившись с этими материалами: Кто рассудит банк с заемщиком Шесть мифов о третейских судах в Украине, или как себя вести, встретив в кредитном договоре третейскую оговорку 4. Попытки со стороны кредитора изменить подсудность споров по договору. При этом искусственно создаются условия (например, навязывается дополнительный поручитель – лицо, предложенное банком), при которых, в случае несвоевременного исполнения клиентом обязательств по договору, кредитор имеет право обратиться в суд не по месту жительства заемщика, а по месту жительства мифического поручителя. В таком случае, также как и в случае с третейским судом, рассчитывать на объективность заемщику не стоит. Тем не менее, следует помнить, что споры связанные с защитой прав потребителя могут быть рассмотрены по месту жительства самого потребителя. То есть, оспорить условие договора потребительского кредитования как такое, которое носит дискриминационный по отношению к потребителю характер, в любом случае можно в суде по своему месту проживания. 5. Договорная исковая давность. Гражданский кодекс разрешает сторонам договорных отношений изменять стоки устанавливающие право на обращение в суд за защитой своих нарушенных прав и интересов. Напомним, что общая исковая давность составляет три года, а на взыскание неустойки (штрафа, пени) – один год. Это значит, что по истечении этого времени, если к должнику не предъявлено никаких требований, то кредитор теряет право на их предъявление в дальнейшем. Хотелось обратить внимание, что на практике нам встречались кредитные договора, в которых содержались условия об установлении исковой давности сроком в пятьдесят лет. Если плательщик добросовестный и у него есть стабильный доход то на первый взгляд ничего страшного, однако в наше время ни в чем нельзя быть уверенным наверняка и вряд ли бы кому-то хотелось пожизненно выплачивать штрафы по кредиту или т.п., или что еще менее привлекательно – оставить в наследство гору долгов. 6. Наличие соглашения или оговорки об удовлетворении требований ипотекодержателя за счет предмета ипотеки. Такая оговорка может предусматривать либо передачу кредитору право собственности на предмет ипотеки, либо его право продать предмет ипотеки от своего имени любому лицу. Причем, ни решение суда, ни даже исполнительная надпись нотариуса не требуются. Наличие такого договора или оговорки являются основанием для регистрации права собственности на предмет ипотеки. Надеемся, что данная статья будет Вам полезной и поможет избежать принятия поспешных решений. По материалам Простобанк Консалтинг | |
| Просмотров: 1996 | Комментарии: 2 | Рейтинг: 0.0/0 |
| Всего комментариев: 1 | ||
| ||
